Půjčky pro cizince

Kalkulačka: na co jako cizinec dosáhnete

Rozhoduje typ pobytu a volná kapacita v rozpočtu. Kalkulačka ukáže obojí a spočítá splátku podle sazeb, které máme ověřené u poskytovatelů na této stránce.

Jak to počítáme. Volná kapacita je čistý příjem minus stávající splátky minus rezerva na živobytí ve výši dvojnásobku životního minima jednotlivce (4 860 Kč), tedy 9 720 Kč. Je to přísnější než zákonné minimum záměrně — poskytovatel vám půjčí i při menší rezervě, ale pak splácíte na hraně. Splátky počítáme anuitně při 5,13 % u bank a 17,1 % u nebankovních splátkových; obojí jsou RPSN z reprezentativních příkladů ověřených 14. 9. 2026 (Komerční banka, Home Credit). Skutečná sazba závisí na posouzení a u cizinců bývá vyšší.

O půjčku v Česku může požádat i cizinec — rozhoduje ale typ pobytu, ne občanství. Čím trvalejší pobyt máte, tím širší nabídku dostanete a tím levněji. S trvalým pobytem vás většina bank posuzuje prakticky jako občana ČR, s dlouhodobým pobytem zbývají hlavně nebankovní poskytovatelé a s dočasnou ochranou je nabídka nejužší.

Co po vás poskytovatel bude chtít

Čtyři věci se opakují u všech, bez ohledu na to, odkud jste:

• Doklad o pobytu na území ČR — průkaz o povolení k pobytu, vízový štítek nebo potvrzení o registraci u občanů EU.
• Doložitelný příjem z Česka — potvrzení od zaměstnavatele nebo daňové přiznání u OSVČ. Příjem ze zahraničí uzná jen málokdo.
• Doklad totožnosti — cestovní pas nebo průkaz totožnosti země původu.
• Účet u české banky vedený na vaše jméno. Na cizí ani zahraniční účet peníze nepošlou.

K tomu poskytovatel prověří registry (BRKI, NRKI, SOLUS) stejně jako u kohokoli jiného. Krátká úvěrová historie v Česku je pro cizince nejčastější překážkou — nikoli sama o sobě důvod k zamítnutí, ale snižuje šanci u bank.

Podle typu pobytu: co je reálné

Půjčka pro cizince s trvalým pobytem

S trvalým pobytem máte v podstatě otevřené dveře. Banky vás posuzují podle stejných pravidel jako české občany — rozhoduje výše a stabilita příjmu, existující závazky a záznamy v registrech, ne váš pas.

Prakticky to znamená, že se vyplatí jít nejdřív do banky a nebankovní nabídku brát až jako druhou volbu. Rozdíl v RPSN mezi bankovní a krátkodobou nebankovní půjčkou jde v Česku o desítky procentních bodů. Konkrétní čísla najdete ve srovnání půjček — u každé nabídky uvádíme RPSN z reprezentativního příkladu poskytovatele a datum, kdy jsme ho ověřili.

Půjčka pro cizince s dlouhodobým pobytem

Dlouhodobý pobyt je nejčastější situace pracujících cizinců a taky ta nejproměnlivější. Část bank ho akceptuje, pokud doložíte příjem za delší období a máte čistý registr; ostatní odmítnou automaticky.

Tři věci, které vaši šanci zvednou nejvíc:

1. Délka pracovního poměru. Smlouva na dobu neurčitou a aspoň půl roku u stejného zaměstnavatele váží víc než výše mzdy.
2. Platnost povolení k pobytu. Pokud vám vyprší dřív než doba splatnosti půjčky, většina věřitelů žádost zamítne. Zažádejte o prodloužení dřív, než budete žádat o úvěr.
3. Účet s historií. Několik měsíců pohybů na českém účtu je pro poskytovatele silnější signál než jednorázové potvrzení o příjmu.

Půjčka pro Ukrajince

Tady záleží na tom, jaký status konkrétně máte, a rozdíl je zásadní.

S dočasnou ochranou je nabídka nejužší. Není to diskriminace — je to tím, že dočasná ochrana se prodlužuje vždy jen na omezenou dobu (aktuálně do 31. 3. 2027, s rozhodnutím Rady EU o dalším prodloužení do 31. 3. 2028) a věřitel neumí posoudit, jestli tu budete po celou dobu splácení. Banky proto zpravidla odmítají, část nebankovních poskytovatelů žádost posoudí individuálně, ale za výrazně horších podmínek.

Se zvláštním dlouhodobým pobytem jste na tom výrazně lépe. Je to samostatný typ pobytu určený lidem, kteří v Česku dlouhodobě žijí a pracují, a poskytovatelé ho hodnotí podobně jako běžný dlouhodobý pobyt. Pokud na něj dosáhnete, vyřiďte si ho dřív, než budete žádat o úvěr — ušetří vám to na sazbě víc než jakékoli vyjednávání.

Informace o pobytových statusech ověřujte vždy na ipc.gov.cz, podmínky se mění.

Nebankovní půjčky pro cizince

Nebankovní poskytovatelé jsou k cizincům vstřícnější, protože posuzují každou žádost individuálně a méně lpí na typu pobytu. Platí se za to vyšší sazbou — u krátkodobých půjček jde RPSN běžně do stovek i tisíců procent.

Dvě pravidla, která vám ušetří nejvíc peněz:

• Porovnávejte RPSN, ne úrok. RPSN zahrnuje i poplatky, takže ukazuje skutečnou cenu. Dvě nabídky se stejným úrokem se v RPSN mohou lišit o desítky procentních bodů.
• Nikdy neplaťte nic předem. Seriózní poskytovatel nechce peníze za posouzení žádosti ani za „rezervaci". Kdo je chce, je podvodník — a cizinci jsou jeho oblíbeným cílem právě proto, že neznají místní zvyklosti.

Poskytovatele si můžete ověřit v registru České národní banky. Poskytovat spotřebitelský úvěr smí podle zákona č. 257/2016 Sb. jen držitel oprávnění.

Na co si dát pozor

• Smlouva musí být srozumitelná. Máte právo dostat návrh smlouvy s předstihem a v klidu si ho přečíst. Nepodepisujte nic, čemu nerozumíte — raději si nechte text přeložit.
• Odstoupení do 14 dnů. U spotřebitelského úvěru máte ze zákona právo odstoupit od smlouvy do 14 dnů bez udání důvodu.
• Předčasné splacení. Také je vaše zákonné právo; poskytovatel smí účtovat jen účelně vynaložené náklady.
• Pozor na ručení za cizí půjčku. Podepsat se jako spoludlužník kamarádovi znamená, že dluh platíte vy, když on přestane. Bývá to u nově příchozích častá past.

Kam dál

• Srovnání půjček — nabídky s ověřeným RPSN a datem ověření.
• Půjčky bez doložení příjmu — když příjem doložit nejde.
• Bankovní půjčky — nejlevnější varianta, pokud na ni dosáhnete.
• Finanční slovník — RPSN, bonita, registry a další pojmy jednou větou.
• Výpočet čisté mzdy — příjem, ze kterého poskytovatel počítá.