Půjčky v insolvenci

Půjčka v insolvenci: proč to během oddlužení nejde

Hledáte půjčku, přestože jste v insolvenci? Hned na úvod je potřeba říct nepříjemnou, ale klíčovou pravdu: během probíhajícího oddlužení si půjčit nelze a ani by to nebylo ve vašem zájmu. Banky ani seriózní nebankovní společnosti v insolvenci nepůjčí a nabídky, které to slibují, jsou téměř vždy podvodné nebo extrémně předražené. V tomto průvodci vysvětlíme proč, co dělat, když vám rozpočet v oddlužení nevychází, a kdy si po insolvenci znovu půjčíte.

Co je insolvence a oddlužení

Insolvence je stav, kdy dlužník není schopen splácet své závazky. Nejčastějším řešením pro fyzické osoby je oddlužení (osobní bankrot), které schvaluje soud a vede insolvenční správce. Dlužník po stanovenou dobu odevzdává vše nad nezabavitelné minimum věřitelům a po jejím úspěšném ukončení je zbylých dluhů zproštěn. Délka oddlužení je dnes zpravidla 3 roky, u některých skupin až 5 let.

Proč v insolvenci nikdo nepůjčí

Nová půjčka by narušila splátkový kalendář schválený soudem a poškodila ostatní věřitele. Proto během oddlužení nesmíte bez souhlasu insolvenčního správce přijímat nové závazky. Poskytovatel navíc v registrech okamžitě vidí, že jste v insolvenci, a vyhodnotí půjčku jako nevymahatelnou. Z pohledu věřitele i zákona je tedy nová půjčka v insolvenci vyloučená.

Pozor na podvodné nabídky „půjčka i v insolvenci“

Inzeráty slibující půjčku komukoli i v insolvenci cílí na lidi v tísni. Typickým znakem podvodu je poplatek předem (za „zpracování žádosti“, „rezervaci“ nebo „pojištění“), který zaplatíte a peníze už nikdy neuvidíte. Stejně rizikové jsou půjčky od soukromých osob se zástavou nemovitosti, kde hrozí ztráta bydlení. Nikdy neplaťte nic předem a nepodepisujte smlouvu, které nerozumíte. Více v článku o půjčce od soukromé osoby.

Co dělat, když rozpočet v oddlužení nevychází

Pokud nestíháte splátky nebo vám chybí na živobytí, řešením není nová půjčka, ale komunikace. Obraťte se na svého insolvenčního správce a poraďte se o úpravě splátek; při zhoršení situace (ztráta práce, nemoc) lze soud požádat o změnu. Využijte bezplatné dluhové poradny a ověřte si nárok na sociální dávky (příspěvek na bydlení, dávky hmotné nouze). Tyto kroky vás z tísně dostanou bezpečněji než další dluh.

Kdy si po insolvenci znovu půjčíte

Po úspěšném ukončení oddlužení jste zproštěni dluhů a můžete začít znovu. Záznam v insolvenčním rejstříku se po několika letech vymaže a v úvěrových registrech postupně zmizí i historie. Bonitu pak budujete včasnými platbami, běžným účtem a menší půjčkou, kterou bez problémů splácíte. Po čase se tak dostanete i k bankovním úvěrům za běžných podmínek.

Bezpečné alternativy a prevence

Pokud ještě v insolvenci nejste, ale dluhy vám přerůstají přes hlavu, zvažte konsolidaci půjček do jediné nižší splátky, případně řešení pro dlužníky. Konsolidace dává smysl, dokud ještě stíháte splácet. Když už to nejde, je oddlužení legální cesta ven. Porovnat aktuální nabídky můžete ve srovnání půjček.

Nacházíte se v insolvenci a hledáte možnost, jak získat finanční prostředky na řešení nečekaných výdajů? Půjčky v insolvenci jsou specifickým finančním produktem, který může být k dispozici i pro osoby v této náročné situaci. Ačkoliv standardní bankovní půjčky nejsou během insolvence dostupné, nebankovní společnosti nebo soukromí investoři mohou nabídnout řešení. Tyto půjčky jsou však spojeny s určitými riziky a je nutné k nim přistupovat s maximální opatrností.

Půjčky v insolvenci mohou být využity například na pokrytí nezbytných nákladů, udržení domácnosti nebo jako pomoc při řešení mimořádných situací. Jsou však považovány za jednu z posledních možností a jejich sjednání by mělo být důkladně zváženo.

Co jsou půjčky v insolvenci?

Půjčky v insolvenci jsou úvěry poskytované lidem, kteří jsou v procesu oddlužení (insolvence) a jejich finanční možnosti jsou výrazně omezené. V rámci insolvence je majetek dlužníka pod dohledem insolvenčního správce, což znamená, že jakékoliv další zadlužování může být problematické. Navzdory tomu někteří nebankovní poskytovatelé nebo soukromé osoby nabízí úvěry i těmto žadatelům.

Tyto půjčky jsou často spojeny s vyššími úrokovými sazbami, poplatky a krátkými lhůtami splatnosti, protože poskytovatelé berou na sebe větší riziko. Půjčky v insolvenci obvykle bývají na menší částky a často vyžadují zajištění – například zástavou majetku nebo ručením třetí osoby.

Jak fungují půjčky v insolvenci?

Proces sjednání půjčky v insolvenci je podobný jako u jiných typů půjček, ale s ohledem na specifika situace žadatele může být odlišný:

Podání žádosti

Žadatel kontaktuje poskytovatele půjčky, obvykle prostřednictvím online formuláře nebo telefonicky. Uvádí požadovanou částku, účel půjčky a svou aktuální finanční situaci.

Posouzení žádosti

Poskytovatel posoudí žadatelovu schopnost splácet půjčku. Vzhledem k tomu, že žadatel je v insolvenci, bývá kladen důraz na zajištění půjčky (například ručitelem nebo zástavou nemovitosti).

Schválení půjčky

Pokud je půjčka schválena, poskytovatel připraví smlouvu, kterou si žadatel musí důkladně pročíst.

Vyplacení peněz

Peníze mohou být vyplaceny buď v hotovosti, nebo převodem na účet.

Splácení půjčky

Splácení probíhá podle sjednaných podmínek. V některých případech může být splácení koordinováno s insolvenčním správcem.

Je možné si půjčit během insolvence?

Podle české legislativy by se dlužník v insolvenci neměl dále zadlužovat bez vědomí insolvenčního správce. Jakékoliv nové závazky by mohly být považovány za porušení podmínek oddlužení a mohly by vést ke zrušení insolvenčního procesu. Proto je zásadní, aby žadatel vždy informoval svého insolvenčního správce o záměru vzít si půjčku a získal jeho souhlas.

V praxi však některé nebankovní společnosti a soukromí investoři poskytují půjčky lidem v insolvenci i bez souhlasu správce. Tyto půjčky však mohou vést k vážným právním a finančním problémům, pokud nejsou řádně spláceny.

Pro koho jsou půjčky v insolvenci vhodné?

Půjčky v insolvenci jsou určeny pouze pro osoby, které se nacházejí ve skutečně naléhavé situaci, a nemají jinou možnost, jak získat potřebné finanční prostředky. Typickými žadateli mohou být:

Lidé s neodkladnými výdaji – například na léky, opravu domácnosti nebo jiné mimořádné situace.

Osoby, které chtějí konsolidovat dluhy – i když je toto řešení méně obvyklé během insolvence, někteří poskytovatelé nabízejí možnost sloučení závazků.

Žadatelé, kteří mají možnost ručení – například prostřednictvím zástavy nemovitosti nebo ručitele.

Na co si dát pozor u půjček v insolvenci?

Půjčky v insolvenci jsou spojeny s vysokými riziky, a proto je důležité postupovat obezřetně a zvážit všechny aspekty:

Vysoké úroky a poplatky

Vzhledem k vysokému riziku pro poskytovatele jsou tyto půjčky často spojeny s velmi vysokými úrokovými sazbami a poplatky.

Legálnost půjčky

Zkontrolujte, zda poskytovatel jedná v souladu se zákonem. Vždy informujte insolvenčního správce o svém záměru vzít si půjčku.

Transparentnost smlouvy

Důkladně si přečtěte podmínky půjčky, zejména úroky, RPSN, poplatky za prodlení a sankce za nesplácení.

Riziko ztráty majetku

Pokud je půjčka zajištěna zástavou nemovitosti, hrozí riziko, že o ni přijdete v případě nesplácení.

Důvěryhodnost poskytovatele

Vyhněte se společnostem, které požadují poplatky předem nebo mají nejasné podmínky.

Alternativy k půjčkám v insolvenci

Pokud jste v insolvenci, existují i jiné možnosti, jak získat finanční prostředky:

Pomoc od rodiny nebo přátel – Může to být méně riziková varianta než zadlužení u nebankovní společnosti.

Sociální dávky – Zjistěte, zda nemáte nárok na některé sociální příspěvky, například na bydlení nebo mimořádnou okamžitou pomoc.

Konzultace s insolvenčním správcem – Správce vám může poradit s řešením vaší situace nebo doporučit vhodný postup.

Půjčky v insolvenci jako krajní řešení

Půjčky v insolvenci by měly být využívány pouze v krajních případech, kdy neexistuje jiné východisko. Je důležité zvážit všechna rizika, pečlivě si prostudovat podmínky a konzultovat situaci s insolvenčním správcem.

Pamatujte, že nesplácení půjčky během insolvence může mít vážné důsledky – od navýšení dluhů až po zrušení insolvenčního procesu. Pokud se však rozhodnete pro tuto možnost, vybírejte pouze důvěryhodné poskytovatele a půjčujte si jen tolik, kolik nezbytně potřebujete.

SMS půjčka v insolvenci

Nabídky typu „půjčka na SMS i v insolvenci, do 15 minut na účtu" cílí přesně na lidi ve vaší situaci. Platí u nich tři věci, které stojí za to znát dopředu:

• Rychlost je to jediné, co nabízejí. RPSN u krátkodobých půjček jde běžně do stovek i tisíců procent — v našem srovnání půjček uvádíme u každé ověřené číslo z reprezentativního příkladu poskytovatele.
• Licenci si ověřte. Poskytovat spotřebitelský úvěr smí podle zákona č. 257/2016 Sb. jen držitel oprávnění České národní banky. Ověření v jejím registru zabere minutu.
• Nic neplaťte předem. Poplatek za „posouzení žádosti" nebo „rezervaci částky" je nejrozšířenější podvod mířený právě na lidi v tísni.

Půjčka od soukromé osoby v insolvenci

Tohle je nejrizikovější část celého trhu a vyplatí se jí rozumět. Inzeráty „soukromá osoba půjčí i v insolvenci, bez registru, rychle" mají společné to, že za nimi nestojí licencovaný poskytovatel.

Na co narazíte nejčastěji:

1. Poplatek předem. Za posouzení, za notáře, za „převod". Peníze odejdou, půjčka nepřijde.
2. Zajištění nemovitostí. Cílem není úrok, ale nemovitost. Pozor zejména na smlouvy, které místo zástavního práva chtějí převod vlastnictví — to už není úvěr, to je prodej.
3. Směnka. U spotřebitelského úvěru je zakázaná. Když ji po vás někdo chce, je to samo o sobě důvod odejít.
4. Smlouva bez RPSN. Zákon ho vyžaduje. Nabídka, která mluví jen o „nízkém úroku" a RPSN neuvádí, není v pořádku.

Máte-li pocit, že jinou možnost nemáte, obraťte se nejdřív na bezplatnou dluhovou poradnu. Seznam vede Ministerstvo práce a sociálních věcí. Je to zdarma a poradce vám řekne i to, co vám prodejce půjčky říct nechce.

Kam dál

• Půjčka po insolvenci — co je reálné po skončení oddlužení.
• Insolvenční kalkulačka — výpočet splátky v oddlužení.
• Nezabavitelná částka — kolik vám musí ze mzdy zůstat.
• Chráněný účet — když máte zablokovaný účet.
• Finanční slovník — insolvence, oddlužení, RPSN a další pojmy jednou větou.